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何謂債務協商,債務協商優點,整合負債,銀行貸款,債務協商,信用貸款,聯徵,卡債過多,負債比過高,信用卡,整合降息,  

相信不少人都有這樣的經歷,身上扛著卡債、信貸、車貸、房貸,

多筆的債務讓財務管理出現危機,龐大的資金壓力造成入不敷出的局面,

想辦理整合負債卻被告知不適合,這時,申辦【債務協商】清理債務,

達到降低月付金與利率的目的,就是你最好的選擇。

 

何謂債務協商?

 

簡單說就是擁有多筆債務的債務人,需與債務最高的債權銀行透過協商溝通還款事宜,

通常會降低債務人的利率與月付金,讓債務人能夠正常還款。

 

申辦【債務協商】的4大條件

 

1.負債比過高

負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」

無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍

 

2.信用卡嚴重遲繳

信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳

 

3.已無法負擔每月債務

龐大的債務造成每月還款困難,進而影響生活

 

4.債權銀行眾多、債務複雜

卡債、信貸、多筆債務於一身,深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩

 

【債務協商】優點

 

1.降低月付金及利率

透過債務協商,由債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出所能負擔的金額,

作為還款金額、月付金與利息考量。當債務協商成功後,便有機會降低月付金及利率,

且最長可攤還至15年,大幅減輕申請人的債務負擔

 

2.繳款變得更方便

可將債務整合至單一銀行,負債集中後,只需要記得一個繳款日期,免去跑多家銀行的麻煩。

 

3.協商沒有綁約期,可隨時提前還清

協商不需綁約,隨時都能大額還款,只要準備當期加上至少4期(一共5期)的費用,

舉例來說,某甲月付金為5000元,在本月要大額還款,須準備25000元(5000*5),

於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。而所有還款都能完全的沖銷本金,

減少利息的部分,達到有效還款。

但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款,畢竟生活要過得下去比較重要。

 

【債務協商】有什麼限制?

 

1.卡債本金打折,不可能

有些卡債族會以為申辦債務協商後不只是利息降低、期數變長,

還可能讓債務本金打折,今天要告訴你,這是不可能的。

雖然銀行想幫助你減輕負擔,但也不會做賠本生意,除非能一次清償,

銀行才可能考慮本金打折

 

補充:有些卡債族認為等《破產法》通過後,卡債可「一筆勾銷」,

或是未來有機會藉協商機制將原本所欠的卡債本金「打折再打折」,

導致原本正常繳款的客戶出現逾期繳款現象。

這些錯誤的認知,導致道德風險的提高。

《破產法》不是人人適用,而且法案將傾向會從嚴規定,

債務人如果沒到破產程度卻聲請破產,可能因「詐欺破產」被法院判處三年以下徒刑

而一旦被裁定破產,聯合徵信中心會有十年的信用不良註記甚至你的工作範圍會受限

聲請破產以後有高達一百八十種工作不能做,很多公司也不敢用你。

如果你還不到四十歲就聲請破產,這項紀錄等於會拖累你人生的黃金歲月。

另外,《破產法》從修法到真正施行需要經過兩三年的籌備期,

因為法院還要培訓清償官等等,程序繁雜,因此,卡債族不要再等《破產法》了!

最好還是盡快透過跟銀行債務協商的方式來還款

 

2.還款期間,無法辦理信用卡與貸款

於債務協商還款期間,銀行會立即凍結申請人手中的信用卡,不僅無法使用信用卡,

也不得再申請任何貸款,而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中,

必須等債務協商還清後滿一年,才能重新申辦信用卡使用,站在銀行角度,

會希望債務人先把身上債務先解決,不要再有新增的負債,讓身上的負擔更為加重。

 

3.聯徵註記

協商繳清後,聯徵上會注記一年的時間,之後等於是恢復信用空白,

即可再跟銀行重新培養信用往來。

 

4.只限於積欠銀行之債務

債務協商機制,只適用於積欠銀行的債務,不包含其他非銀行機構的民間貸款。

 

5.欠款銀行盡量不要有業務往來

協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款,建議不要跟之前有欠款的銀行辦理

因為雖然聯徵註記取消了,但銀行的內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在,

會影響辦理的評分而導致核准困難。

 

 

注意:協商後最重要的事情就是按時繳款,千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商,

一但毀諾了,就會變成欠幾家就必須繳幾家,利率跟年限也會跟協商時不一樣,

一般來說,並不會比之前的好。

 

「借錢還錢」是天經地義的事,即使你還款能力不佳,只要你願意勇於面對你的債務,

一定可以找到最適合你能力的還款方法。薪貸專業金融貸款顧問願意幫助您。

 


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