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18.5.28 信貸審核嚴苛-01  

 

所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款,
且主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保,
僅憑自己的信用就能取得貸款,並以「借款人信用程度」作為還款保證

信用貸款是銀行長期以來的主要撥款商品,但因為無抵押風險較大,
一般銀行要對借款人的還款來源職業屬性
名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後, 再予以撥款。

注意:以下為貸款容易被拒絕的六大類型



1.工作不穩定且月收入低
銀行為了確保借款人能按時償還貸款本息,會考量其工作情況及收入,
因此,如果借款人在沒有工作也沒有額外收入,甚至是工作不久,
正處在試用期的情況下,那麼申請貸款被拒絕的機率非常大。

提醒:如果是實領現金,記得存入銀行,保持與銀行之間的財務往來,
申請貸款時再提供具體的財務證明,EX:扣繳憑單、報稅證明、
經常往來的存摺等,提供的越詳細,核貸成功的機會也越高。

2.信用評分不良
核貸的成功關鍵除了查看借款人的工作狀況及穩定度之外,
信用評分也是重點,如果借款人的信用不良,
EX:遲繳、強制停卡、款項呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等,銀行便會對借款人是否會還款感到質疑,因而拒絕撥款。

提醒:不過不同的銀行、不同的貸款商品對借款人的個人信用要求不一樣,
具體條件可以諮詢銀行或交由薪貸專業金融貸款顧問替您評估。

3.負債比過高
銀行在做授信放款時,一般會考慮負債比的問題。什麼是負債比過高?
所謂的負債比計算分成兩種方式,第一種就是無擔保負債
(信貸、信用卡、現金卡、就學貸款)總合超過月收入22倍
而另一種是債務總金額(包含擔保貸款)
所造成的月付金額是否有超過其平均月收入的65%。

提醒:每間銀行對於超過的數值有不同的標準,建議在申辦前就詢問清楚。

4.存款不夠
由於在申辦貸款時都須提供薪轉存摺影本給銀行參考
存摺的進出帳目、固定存款餘額,都是銀行會檢視的項目,
因此,若每月有穩定的收入入帳,對申貸是有加分的!
相反的,總是常常將存款用罄,或是提領到剩百位數,
容易被銀行認定為月光族,將影響到貸款過件機率。

5.高危險職業
高危職業的借款人可能會被拒絕貸款,因為一旦同意貸款,
銀行就需承擔無法收回貸款的可能性
像一線工人、高空作業等職業的貸款成功率就會低很多,
甚至有的銀行在一開始就不接受申請。

6.短期拉了過多聯徵
申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況,就是聯徵查詢次數過多
如果銀行查詢借款人的信用紀錄時,發現別家銀行也曾查詢過,
自然會聯想是不是前幾家貸款沒過?
是不是有什麼特殊情況?就會降低信用分數。
建議最好不要同時申請多家銀行貸款,
因為聯徵中心的資料會保持三個月左右,
如果要再申請,建議是三個月到半個月以上,以確保信用評分。

信用貸款因為不需要擔保品,僅憑著「個人信用」來借款,
因此,銀行審核方面也較為嚴謹 !

如何建立良好信用?



1.按時還款
俗話說「有借有還,再借不難」,而還款期限也是很重要的,
由於不同債務的還款期限也不盡相同。

注意:不要因為一時忘記而逾期,會降低信用評分。

2.減少債務
建議先從利率高的開始還起,
(EX:信用卡債務,因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的),
先清償利率高的債務,就能減輕債務所產生的債務,再依序還清其他負債,

注意:在還債期間,要盡量減少額外支出,以免造成另一筆龐大的負擔。

3.信用卡全額繳清
每月刷卡金額務必完全繳清,不要只繳最低金額,若因為貪圖便,
一時啟動了循環利息,不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況,
且債務可能愈滾愈大!

但每個人能展現優勢不同,而各家銀行願意接受的優勢或文件也不同
因此,專業貸款經紀人的存在就是要替您從您現有的優勢當中
找出願意接受您的銀行,幫您成功貸款!!

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