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18.8.6 信用貸款扣分-01  

貸款老是被拒絕,你有想過是什麼原因嗎?

多數人以為只要符合信用貸款基本條件就能申辦,

殊不知「信用分數」也是銀行審核,

讓你成功核貸的關鍵 ! 檢視信用紀錄時,

該如何得知哪些是信用被扣分的行為呢?

畢竟防患未然,早點發現早點修正,才不會影響信用貸款的過件率。

補充:如何提高信用分數,也是你應該要知道的,請參考

 

信用貸款扣分系統,你中了幾項?



1.信用空白

信用空白又稱為信用「小白」,

是指無使用任何信用卡或是與銀行借貸的往來紀錄。

由於信用分數,導致銀行可以觀察的還款與使用狀況資料

因此難以判斷你的還款意願及能力是否穩定,也無法得知還款能力

自然不敢輕易借錢。

後天信用空白:曾經使用過信用卡,但因為各種原因例如:遲繳、停卡、

不想用等而沒有繼續使用,導致目前沒有信用卡使用,

這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”

這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款成功。

 

 


2.信用卡刷卡額度過高

雖然信用卡正常繳款對於評分並無影響,

但一旦當月消費金額占信用卡額度的比例太高,

就會開始扣分。(EX:信用卡總額度有10萬,但一個月內刷了8萬,

這樣的比例就較高)而大部分的銀行在你使用了7成額度以上幾乎都是直接打成信用評分不足。

 


3.有使用到信用卡循環利率及預借現金紀錄

一旦信用卡繳款只繳最低還款金額,就會動用到信用卡循環利率,

這代表你的還款能力出現了問題,才會只能繳交最低金額,相對會影響到信用評分。

預借現金服務大部分內建在信用卡內,而現金卡更是能夠讓你直接預借現金,

但是 ! 預借現金對於信用的影響“非常大。因為會動用到預借現金,

就表示你目前的理財行為不當或是資金周轉有問題,

且預借現金的紀錄會維持12個月,

在多數銀行評分標準下是直接拒絕的,所以建議除非萬不得已,

請勿使用任何信用卡片預借現金。



4.過去一年信用卡、貸款有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳紀錄,基本上是很難成功核貸信用貸款,

因為信用維持正常是貸款中的基本,而正常繳款並不會加分,

但是有延遲就會扣分


5.近期內有新增其他無擔保貸款

即使你的負債額度還在上限的22倍內,

但若是半年內有核貸成功其他銀行的信用貸款,

也會被視為信用高風險之一,會降低核貸金額,

甚至很多銀行會直接拒絕申請。原因是:任何已核准下來的貸款,

銀行都需要最短半年的觀察期,觀察你的正常繳款情況與能力,

所以貸款前請務必記得短時間內要申辦多間銀行的信用貸款是不太可能的,

這也算是許多信貸條件評分中最容易被忽略的一環。

且短時間內申請過多貸款會被註記在聯徵上,

至於會有什麼影響,請參考

 


6.近期聯徵查詢次數超過3次(含)以上

只要申請任何銀行貸款(包括車貸房貸),

在聯徵上都會註記一筆新的業務查詢紀錄,又稱為近查。

近查次數對第二家銀行以後都是扣分行為,

而這樣的查詢紀錄會維持3個月以上。

只要想申請貸款,但卻有近查紀錄超過3次(含)以上,核貸的機率都很

所以貸款前務必警慎挑選適合的銀行貸款方案。



7.負債比過高

由於負債比22倍的門檻是金管會規定的條件,

每家銀行審核條件都需要遵守這個條件,

所以如果你的名下債務已經超過負債比22倍的話

便容易被視為高風險客戶

而你的還款能力,是銀行決定是否核貸的重要關鍵,

因此若是負債比過高,銀行相對的會認為你的還款能力不佳,

便不會輕易放款。

想了解更多負債比相關知識,請參考

 

8.月光族/百元提領

月光族定義:
很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光,

存款常態低於5千通稱『月光族』。

一般來說,銀行不想借錢給月光族通常是擔心月光族沒能力還錢

你想想:你都沒有資金能夠支付生活費用了,還怎麼有多餘的金錢可以還款呢?

所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒撥款。

百元提領是銀行判斷你面對理財習慣的一項工具,

如果連百元都要提領出來,那背後代表的說不定是『支出非常捉襟見肘』

所以銀行非常不喜愛借錢給百元提領者。

多數人在申請貸款時,常會發生沒過件或是無法貸到滿意額度的情況,

卻不知道問題出在哪,其實,向銀行貸款並非填資料送出申請而已,若事先沒做好功課,

不僅貸款無法成功申貸,就連信用都會被影響。

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