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信用增貸  

信用增貸

  信用增貸,是申貸信用貸款後,金額仍然不足,再次向銀行提出申請信貸進行融資的一種行為。然而,信用增貸並不是想像中的那麼簡單!

  銀行審核規定只要在貸款後,一年內有再次貸款核准且撥款,就稱為近期增貸,多數銀行都不會承辦有近期增貸的客戶,因為這屬於重大的扣分項目依照各家銀行規定會有所不同。

  對銀行來說,信貸增貸會讓還款風險增加,所以審核過程也會比較嚴格,且借款人如果屬於多次近期增貸的對象,過件更不容易。所以建議,若申辦信貸後,資金仍然不足想增貸,最好六個月之後再貸款

 延伸閱讀:銀行信用貸款一定過?史上最狂貸款經驗

 

想信用增貸該注意什麼?

信用貸款增貸  

薪轉帳戶狀況

  跟初次申辦信貸一樣,借款人增貸也需要提供薪轉證明來證明自己的收入與財力銀行除了評估借款人是否仍有固定薪資入帳之外,也會確認借款人的財務管理狀態;例如借款人是否有在當月就將薪資提領光的紀錄?帳戶是否有被列為警示戶?如有上述情形,信用增貸過件的機率恐怕是非常低。

 

信用卡繳款情形

  若是要申請信用貸款,借款人的信用狀況是銀行一定會查詢的項目之一,不管是初貸或是增貸。銀行會審查借款人有沒有卡費遲繳、缺繳的狀況,同時也會一併了解借款人是全額繳清還是有使用卡循?這些都會影響借款人的信用評價以及還款能力的認證,進而影響是否能夠成功增貸。

延伸閱讀:90%的人都不知道!使用信用卡額度會讓信用貸款造成這樣的問題...

 

負債比的標準

  同樣和初次申辦信貸相同,收到借款人提出的申請後,會對借款人進行聯徵信用調查,將上次所貸之信用貸款一並列入計算,調查借款人的負債比是否超過標準的22倍。若是接近標準,則信用增貸的機率就會下降許多,甚至不願核貸!因為接近標準就表示借款人的收入狀況會難以負擔還款金額及利息如果借款人本身還有其他債務,如車貸、學貸、卡債等,能增貸的機會就很低了。

  若是借款人債務過多,建議進行債務整合來降低還款利息並提升再次增貸的機會。(點我立即諮詢)

 

延伸閱讀:債務整合是什麼?申辦條件有哪些?整合負債又有哪些好處?

延伸閱讀:貸款必須要知道-70%的人都不知道自己的償債能力,教你怎麼算負債比!

 

有無抵押品

  上面提到,負債比過高會讓增貸機會降低很多、難以過件,但若是能夠提供抵押品,則能夠提升借款人的核貸成功的機會。因為如果借款人無法還款,銀行還能夠拿抵押品抵債、變賣,對銀行而言更加有保障。

延伸閱讀:利用這4點,讓信用瑕疵也能成功貸款!有瑕疵也沒問題的原因...

 

信用增貸的流程

信貸增貸  

  信用增貸流程大致跟初次申貸相同,但因增貸對銀行而言是風險增加,所以在審核中也會比較嚴格。

一、準備相關財力證明

  在信用貸款中,財力證明是非常重要的一個項目。除了在原信貸中已呈交的財力證明,若是想增加貸款額度,就必須再提出更有利的財力證明(如:不動產、動產證明、股票、基金等),讓銀行對借款人的還款能力提升,並相信借款人有能夠承擔還款本金及利息的能力,就能大幅提升成功率。

 

二、銀行確認借款人是否有近期增貸

  辦理信用貸款時,銀行會對借款人的需求進行評估,了解借款人是否是「近期增貸」

  一開始有提到,只要在貸款後,一年內有再次貸款核准且撥款的行為,就稱做近期增貸,是非常扣分的事,所以有很多銀行都不太願意承辦增貸項目。若是近期增貸的次數愈多,還款利率也會隨著次數提升,這對借款人來說無疑是龐大的壓力。

建議直接向薪貸諮詢,讓增貸機率提升之外,並減少債務壓力。

 

三、照會與審核

  提出申請後,銀行會進行電話照會,確認信用增貸的需求是由本人提出,也有可能會撥打電話到借款人所任職的公司確認身分。

  在這個階段必須誠實回答有任何說謊的嫌疑,會被銀行認為與提供的資料有所出入,而導致被退件。

  照會完成後,會再根據借款人所提供的資料進行系統和人工的審查,確定完全沒有問題後,就會進入對保的流程。

 

四、對保與撥款

  銀行對借款人的調查及審核結束後,會約見面對保。

  意思就是說,由專員與借款人約定時間當面簽訂合約,並重申雙方權利義務之詳細規定。完成之後就會進行撥款。增貸完成。

 

  最後,因為增貸不易,如果還有資金上的需求,建議尋找向我們這樣的貸款顧問進行財務規劃並幫助您解決財務上的問題。若仍想增貸,我們也能幫助客戶提升過件機會,是您的理債好幫手!現在就諮詢!

 

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信貸利率計算  

信用貸款利率

  大部分的房屋貸款、信用貸款和汽車貸款的還款方式,都屬於本息平均分攤的分期付款,所謂「本息平均分攤」就是每月繳款金額包括本金及利息,且每月繳款金額都是相同的。

  通常借款人去銀行申請貸款時,銀行會依借款人的條件與聯徵信用評價來決定適合的利率與額度再依據此利率計算出每月本息繳款金額

  但常常會有一些業務員存有僥倖的心態,利用一般人對貸款利率計算方式的不瞭解,所提供的利率和月繳金額不相符,讓許多借款人心存懷疑,但又無從查證;聽著業務員口若懸河的推薦,借款人通常沒有太多的選擇,常常被業務員牽著走,也只能告訴自己貸款就是這樣。

選擇薪貸,我們能推薦您所適合的銀行、代書,還能找出最適合您條件的最低利率;我們長期與銀行和代書配合,能多方比較,讓借款人貸的最划算!點我立即諮詢

延伸閱讀:銀行信用貸款推薦!利率最低額度最高的信用貸款,大家都這樣選!

 

利用excel計算信貸利率

  關於信貸利率,常常有很多人發問以下類似的問題:「我跟銀行信用貸款貸了50萬元,分72期償還,每月繳款8864元,請問這樣年利率是多少?」

  於是,薪貸在這裡教大家如何利用Excel函數計算年利率是多少,來確認銀行所稱之還款條件與年利率使否相同。

覺得太難,不想算嗎?點我直接向薪貸免費諮詢

 

開啟windows內的Excel,利用試算表中的rate函數就可以得到結果。

RATE函數參數為:【 =RATE(nper, pmt, pv) 】

²  nper分期付款的期數

²  pmt每期本息金額 (因為是現金流出,必須用負值)

²  pv貸款金額

 

利用上述的問題舉例:

銀行信用貸款50萬,分72期償還,每月繳款8864元,年利率為何?

nper = 72, pmt = -8864, pv = 500000

將公式套到Excel儲存格就可以得到每期(月)利率

=RATE(72, -8864, 500000)

= 0.7% (月利率)

信貸利率計算  

 

年利率等於月利率乘以12

所以

=0.7%x12 = 8.4%(年利率)

 

考慮額外之費用

  銀行在開辦時,大部分都會收一些手續費、開辦費及帳戶管理費等,這些稱為預扣費用,在撥款前就先扣除,而有些是每月額外增加的。只要是先扣除的費用,就會讓實質貸款金額變少、每月增加費用(月繳)增加,這些都會影響年利率的。

延伸閱讀:信貸 提前還款居然要付違約金,金額高得嚇人!那些銀行沒告訴你的事..

 

rate函數計算,pvpmt應該更改為:

²  實際貸款金額(pv) = 貸款金額 預扣費用總和

²  每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用

 

例如

銀行信用貸款50,分72償還,每月繳款8864,撥款時預扣開辦費10,000以及帳管費3,000,而且每期加收手續費500(貸款金額的0.1%

pv= 500000-(10000+3000) = 487000

pmt=-(8864+500) = -9364

=RATE(72, -9364, 487000)x 12 = 0.95% x 12= 11.4%

信用貸款利率計算  

我們可以看到,因為額外的費用,年利率由原本的8.4%增加到11.4%了!

 

另一種問題?

辦理信用貸款業務會給借款人一本息攤還計算表,如下:

²  期數:36

²  頭期本金:15萬元

²  利率:5.99%

每月還款金額為何?答:4563

國泰世華試算連結

 

公式?

貸款15萬元,分36期本金利息平均攤還。

用年金現值計算,公式中的    r為利率,n為期數

貸款金額/[(1-(1+r)^-n)/r] 每期攤還金額

 

150,000[(1-(1+0.49916)^-36)0.49916%]=4,562.6

(每期償還金額小數點四捨五入取整數,約為4,563元)

※因每月還款,所以用月利率。(年利率5.99%/12個月=0.49916%

 

每期還款4,562.6元×36總繳約164,254

總繳164,254-貸款本金150,000總利息約14,254

資料來源:奇摩知識+

 

覺得太難以理解?

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由我們最資深的理財專家告訴您!

您最適合什麼樣的銀行、代書、方案、利率、額度?

我們會依照您所希望的條件與您自身的條件配合,盡力爭取!

絕不放棄任何能夠提供客戶希望的可能!

 

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信用貸款額度  

信用貸款額度可以貸到多少?

  信用貸款的額度會依照每個人的情況會有所不同。一般來說,信用額度是依照個人的負債比去計算,而負債比就是月薪收入與負債狀況的結合。

 

我要如何知道自己信用貸款可以貸到多少額度?

  金管會法規規定,負債比不能超過薪水的22倍,因為絕對不能超過,所以也稱做鐵則。若是負債比例超過此限,就絕對無法增加任何貸款。

 如果名下太多債務,應直接考慮進行「負債整合」 

 

自我判斷可貸款額度:

所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度  月薪的22倍(鐵則)

月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

 

  如果想知道更正確的額度,歡迎撥打免付費電話或是直接在線上向我們薪貸做討論,諮詢完全免費。(點我立即諮詢)

 信用貸款額度  

延伸閱讀:貸款必須要知道-70%的人都不知道自己的償債能力,教你怎麼算負債比!

 

如果有其它車貸、房貸,也會算入負債比嗎?

  負債比22倍是「無擔保品」的總和,車貸及房貸屬於「有擔保品」,不納入負債比的限制中。

  但是,銀行除了看負債比之外,也會看借款人的「收支比」;也就是說,如果借款人名下的債務,除了信貸、卡債這些無擔保品的項目之外,也會看車貸、房貸這類有擔保品的債務,如果月付總額太沉重,銀行依然是會拒絕申貸的。

 

重要名詞介紹:

收支比:

  指借款人的負債每月支出金額佔月薪的百分之幾。舉例,借款人的月薪六萬,每月支出三萬,收支比就等於50%

公式:每月貸款應繳本息(含其他貸款)/月收入

  一般而言,銀行設定的標準結果的數值不得高於50%-60%。有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額14000-18000會因地區而有所不同),要求放入後,數值不得高於100%

 

負債比:

總資產負債比資產總額/總負債金額  

總資產負債比:用來計算我們的資產

一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5倍

如果資產共有一千五百萬,那麼其他負債就盡量控制在一千萬內,才不會負債過多影響還款能力。 

 

月負債比=月負債/月收入

月負債比:用來計算金流、支出

銀行希望借款人的月負債比>70%

假如月收入五萬,月負債就要盡量控制在三萬五以內,才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。

 

月收入:指平均月的收入,就是年收除於十二個月。如果只提供月薪資料,銀行通常會以「(月薪x 14個月) /12個月」來計算平均月收入。

假設借款人是每月薪水三萬的上班族,平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5萬

 

負債比DBR 22倍(鐵則)

  台灣金管會規定,負債比不能超過薪水的22只看無擔保貸款餘額,而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目,例如:信用貸款、預借現金、信用卡循等。

  雖然說,個人負債比上限為薪水的22倍,但是比例最好控制在17倍以內為佳,通常超過17倍以後,願意再增貸的銀行會愈來愈少(仍依各家銀行規定而有所不同)。

 

  名下負債過多或繁雜,建議進行負債整合,讓自己的債務歸納、整合到同一間銀行。這樣不但只需要記得一個日期繳款,還能讓債務利率整合到最低;除了減輕自己的負擔外,未來想再增貸還能提高自己的額度。

想瞭解更多請至接向薪貸諮詢!

 

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未命名-26-01  

申辦信用貸款我應該選擇哪間銀行?

  每個人根據自身信用評價不同、條件不同,當然所適合的銀行以及方案就會不同;有些銀行能夠接受信用小白、則有些不行,所以不清楚借款人的條件,是無法告訴您,最適合的銀行是哪間。(但是薪貸可以免費幫你規畫適合你的貸款方案)

  每一間銀行一定都會告訴借款人:「申辦我們銀行的信用貸款最好!因為我們利率最低額度最高、免手續費...等等」優惠讓借款人沒有太多選擇,只能依照銀行專員的話術去申辦。但真的是嗎?

  有些銀行業務為了搶生意,會刻意開出非常吸引人的利率及額度,但你有想過他開出的有可能只是最低利率與最高額度的範圍嗎?

  但你知道嗎?必須提出申請後,調閱借款人的聯徵信用紀錄,才能夠確定利率與額度。得到確定的資訊才赫然發現,跟當初所開出的利率與額度完全南轅北轍!但借款人能怎麼辦?又不能貨比三家而讓自己聯徵次數過多造成信用瑕疵,到最後連自己的最低利率都拿不到。

 

根據金融聯合徵信中心公開數據分析:

男性借款人平均利率為5.92%
女性的平均借款利率為6.18%
男女平均借款利率為6.05%

利率平均-01  

 

延伸閱讀:什麼是信用貸款?信用貸款好嗎? 從廣告利率到真實利率的探討!

  每個人都想要借到利率最低、額度最高的銀行,但是在不確定因素之下,銀行給的利率跟額度都只是大概估算而已,所以不管你是在網路上查詢或是打電話到銀行問,甚至到現場諮詢,在借款人「確定」要申請之前的任何詢問,都會只得到「大概」的利率與額度。

延伸閱讀:(最新)各家銀行信用貸款利率比較一覽表,最低利率只要0.06%..

 

那我該怎麼知道哪間銀行的利率最適合我?

  借款人可以向市面上的貸款顧問公司諮詢,但是一定要選擇合法且政府立案的貸款公司做諮詢(如:薪貸,點我直接填寫表單

  貸款公司長期與銀行跟代書做配合,最了解借款人的條件與信用評價能夠借到哪一間銀行的最低利率,不用自己到處到銀行諮詢就能得到最放心利率。雖然需要付一些手續費,但是能夠拿到最適合自己條件的最低利率與最高額度,把時間拉長來看,是很划算的。

 

選擇貸款顧問公司諮詢的好處?

銀行

貸款公司

 

  到銀行諮詢只能得到該銀行的方案比較,無法與其他銀行做比較。

 

 

  擁有多家銀行的配合,知道各家銀行的資訊與喜好,能最快找到借款人最適合的銀行與方案。

 

服務不多元

  銀行只會以借款人申請的項目處理,無法從多項產品中篩選出真正適合的項目。(如申請信用貸款無法通過,借款人可以以不動產做為抵押,做房屋抵押貸款,卻要再次申請申貸)

 

 

服務多元化

  了解借款人的條件,並能夠想盡辦法替借款人順利成功申貸

(知道客戶需要貸款的處境,一定會想盡辦法幫助客戶)

 

  只有一位業務專員服務,只確定基本資料與條件就申請,容易被退件並造成日後申貸難度變高。

 

  免費諮詢,經驗豐富,能夠很快就知道借款人的條件適合什麼樣的貸款管道與方式

 

 

  若要知道確切的利率與額度必須申請並調閱聯徵,若條件無法申貸就必須自己再跑去別間銀行詢問,造成聯徵次數增加、信用評分下降。

 

  要知道確切的利率與額度也同樣需要調閱聯徵紀錄,但條件若無法申貸,貸款公司會提供其他管道,如代書貸款,讓借款人不需要一直調閱聯徵紀錄造成信用評分下降。

 

 

聯徵紀錄是什麼?

  聯徵紀錄,就是紀錄所有人在各家銀行的借款明細、繳款狀況…等等,並依照每個人的還款程度評分。因此在申辦貸款時,銀行可以到聯徵中心查看此人在各家銀行的來往情況,並依分數評估此人的個人還款能力,總分為200-800分(低於400以下為風險範圍)。

  這些信用評分是需要經營的,信用評分是金融機構對於個人信用評價的重要依據,會直接影響到日後的核貸結果。

延伸閱讀:你知道全台23百萬人有將近99%被聯徵中心掌控嗎?可怕的是聯徵紀錄影響著...

 

為什麼我不能一間一間申請並做比較?

  當借款人向銀行做諮詢時,並不會真的調閱借款人的信用評分報告,但得到的利率與額度也只會是「大概」想知道確定的利率與額度就必須提出申請,但是當借款人提出申請時,銀行就會到聯徵中心調閱借款人的個人信用評分報告,也就是聯徵紀錄。

  如果銀行看到此人的聯徵紀錄過多,銀行無法核貸的機會就愈高!(有些銀行甚至看到有兩次紀錄就不願意核貸)銀行認為,先前的銀行都不願意核貸給此人,那我為什麼要核貸?這樣風險是不是就很高?

  所以,絕對不能一間一間去做申請與比較!

 

我在網路上看到銀行的利率都很低!

  如一開始所提到的,每間銀行都有自己喜歡的借款人條件與特性,況且還要依據借款人自身的信用評價才能做出核貸的利率與額度,所以網路上寫的利率並不適用於每一個人

 

既然如此我該怎麼辦?

  立即向薪貸免費諮詢!

我們了解客戶的需求,能夠依照客戶的條件做出最好、最適合的選擇。

如果條件不佳,我們也會盡力爭取核貸成功的機會,絕不放棄任何一個客戶。

 

 

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太好惹-01  

信用瑕疵可以貸款嗎?

可以

以下這幾點能夠有效幫助有信用瑕疵的借款人提高過件機率。 

出示財力證明:

出示財力證明能夠佐證自己的還款能力。

如:定期存款單(定存總額30萬以上且存滿6個月以上)、不動產所有權狀、房屋稅單、地價稅單、基金及股票等等。

申請抵押貸款:

  利用動產、不動產作為抵押,如汽機車、房屋及土地,能夠降低銀行承擔的風險,銀行過件的機率就會提高很多。因為當借款人沒有如期還款,出現呆帳時,銀行能夠把這些抵押品沒收抵債。

代書貸款:

  代書貸款為民間的貸款,而代書貸款的信用審查相較於銀行來的寬鬆,是在銀行辦不過貸款的借款人可以尋求的管道。雖然利率比銀行高,但是優點不比銀行少!如:過件快速、能線上書面審核、信用審查較寬鬆、核貸金額較高等等。

  但一定要選擇合法的代書貸款,市面上有許多掛羊頭賣狗肉的詐騙集團,打著自己是正當經營的代書貸款公司,進而騙取借款人的人頭帳戶及資金,甚至利用借款人的不查,放出高利貸款,因為有簽合約,導致借款人求助無門,貸款窘境雪上加霜。

延伸閱讀:【急問】代書貸款要找誰申請?我要找政府立案、安全合法的貸款公司

貸款公司:

  若看完以上還是覺得自己無法出示財力證明、沒有動產及不動產作為抵押、又怕被代書貸款詐騙,建議您可以尋求代辦公司的協助。如:薪貸

  我們長期與銀行和代書貸款公司配合,能夠幫助借款人申請到最合適的利率及銀行,而且絕對不會有非法或是讓借款人身處被詐騙的風險,是借款人求助無門最佳的選擇。

 

為什麼會造成信用瑕疵?

信用小白:

  其實信用空白也不能算是信用瑕疵,但是因為沒有聯徵紀錄與銀行往來的紀錄,銀行無從得知借款人的信用到底為何?這對銀行來說風險是比較高的,所以核貸的機會並不是很高。

延伸閱讀:【小白悲劇】銀行信用小白慘遭銀行拒絕!80%的人都不知道能這麼做...

延遲繳款:

  如果你有貸款或是信用卡帳單沒有按時繳清的情況,這類的信用不良紀錄就會被登記在個人聯徵信用報告上。當借款人要借款時,銀行就會看到此不良紀錄,進而影響核貸成功的機會。

信用卡卡循:

  如果你有預借現金,或是信用卡只繳最低金額、甚至未繳的情況,這時剩下的未繳款金額就會啟用銀行的循環利率產生利息,這就稱為信用卡卡循。所以,請一定要記得按時繳款,免得債務愈累積愈多,甚至把信用評分給拉低。

聯徵次數超過三次:

  一般要申請貸款或是信用卡等金融商品時,銀行都會透過聯徵中心調閱申請人的個人信用報告,以便了解相關信用評價為何?了解之後才能決定要不要借、給予的利率是多少等等。每申請一次,聯徵紀錄就會多一次,被調閱愈多次,對借款人來說是不好的,聯徵紀錄愈多,申貸成功的機會就愈低、利率也會愈高,所以千萬不要為了「貨比三家」而到處申請查閱!

 

聯徵中心信用評分

上述都是會造成信用評分降低的原因

  根據聯徵中心的資料發現,我國人民信用平均分數為683分左右,所以如果信用分數低於683分,就可以視為信用評分偏低。(信用平均分數與標準不會每年都一樣,須依據當年度之不同情況進行調整,實際情況建議以當年度公告為主)

依據聯徵中心之資料:

個人信用評分的分數範圍,分數介於 200800 分之間。

評分結果會有三種揭露方式:

1. 此次暫時無法評分(無分數)

 如該當事人為此次暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」

2. 給予固定評分(200 分)

 如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」

3. 實際分數(200~800 分)

 如該當事人為實際評分者,則揭露「XXX 分」(分數介於 200 分至 800 分),並提供分數之百分位區間。

第二項的固定評分即是信用評分過低。

拿到固定評分的原因?

1. 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者

2. 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者

3. 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者

上述這三項,有任一信用不良紀錄之情況者,但仍有正常授信帳戶或有效信用卡正卡者,將給予固定評分分數:200分。

 

  所以低於683分只能算是信用評分偏低,如果低於400分才算是信用不佳與信用瑕疵但基本上,信用評分500分以上才是貸款成功與否的關鍵點,不是一定要在683分以上才能申貸。

信用如同情感,是需要經營的。信用評分是能讓銀行瞭解貸款人信用的依據,會直接影響核貸的利率與放款與否。

聯徵中心:官方網站

延伸閱讀:你知道全台23百萬人有將近99%被聯徵中心掌控嗎?可怕的是聯徵紀錄影響著...

 

  最後,如果信用有瑕疵也沒關係。回到一開始推薦給各位的提高機率申貸方法,基本上十之八九能夠成功申請貸款。但還是要告訴各位借款人,要養成「按時還款,謹慎理財」的良好習慣,才不讓自身的信用不良一直持續下去。

延伸閱讀:如果你想提升信用分數,這5大項將會是重要關鍵!

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