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相信不少人都有這樣的經歷，身上扛著卡債、信貸、車貸、房貸，
多筆的債務讓財務管理出現危機，龐大的資金壓力造成入不敷出的局面，
想辦理整合負債卻被告知不適合，這時，申辦【債務協商】清理債務，
達到降低月付金與利率的目的，就是你最好的選擇。
何謂債務協商？
簡單說就是擁有多筆債務的債務人，需與債務最高的債權銀行透過協商溝通還款事宜，
通常會降低債務人的利率與月付金，讓債務人能夠正常還款。
申辦【債務協商】的4大條件
1.負債比過高
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍
2.信用卡嚴重遲繳
信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳
3.已無法負擔每月債務
龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活
4.債權銀行眾多、債務複雜
卡債、信貸、多筆債務於一身，深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩
【債務協商】優點
1.降低月付金及利率
透過債務協商，由債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出所能負擔的金額，
作為還款金額、月付金與利息考量。當債務協商成功後，便有機會降低月付金及利率，
且最長可攤還至15年，大幅減輕申請人的債務負擔。
2.繳款變得更方便
可將債務整合至單一銀行，負債集中後，只需要記得一個繳款日期，免去跑多家銀行的麻煩。
3.協商沒有綁約期，可隨時提前還清
協商不需綁約，隨時都能大額還款，只要準備當期加上至少4期（一共5期）的費用，
舉例來說，某甲月付金為5000元，在本月要大額還款，須準備25000元（5000*5），
於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。而所有還款都能完全的沖銷本金，
減少利息的部分，達到有效還款。
但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款，畢竟生活要過得下去比較重要。
【債務協商】有什麼限制？
1.卡債本金打折，不可能
有些卡債族會以為申辦債務協商後不只是利息降低、期數變長，
還可能讓債務本金打折，今天要告訴你，這是不可能的。
雖然銀行想幫助你減輕負擔，但也不會做賠本生意，除非能一次清償，
銀行才可能考慮本金打折。
補充：有些卡債族認為等《破產法》通過後，卡債可「一筆勾銷」，
或是未來有機會藉協商機制將原本所欠的卡債本金「打折再打折」，
導致原本正常繳款的客戶出現逾期繳款現象。
這些錯誤的認知，導致道德風險的提高。
但《破產法》不是人人適用，而且法案將傾向會從嚴規定，
債務人如果沒到破產程度卻聲請破產，可能因「詐欺破產」被法院判處三年以下徒刑。
而一旦被裁定破產，聯合徵信中心會有十年的信用不良註記，甚至你的工作範圍會受限，
聲請破產以後有高達一百八十種工作不能做，很多公司也不敢用你。
如果你還不到四十歲就聲請破產，這項紀錄等於會拖累你人生的黃金歲月。
另外，《破產法》從修法到真正施行需要經過兩三年的籌備期，
因為法院還要培訓清償官等等，程序繁雜，因此，卡債族不要再等《破產法》了！
最好還是盡快透過跟銀行債務協商的方式來還款
2.還款期間，無法辦理信用卡與貸款
於債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中的信用卡，不僅無法使用信用卡，
也不得再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中，
必須等債務協商還清後滿一年，才能重新申辦信用卡使用，站在銀行角度，
會希望債務人先把身上債務先解決，不要再有新增的負債，讓身上的負擔更為加重。
3.聯徵註記
協商繳清後，聯徵上會注記一年的時間，之後等於是恢復信用空白，
即可再跟銀行重新培養信用往來。
4.只限於積欠銀行之債務
債務協商機制，只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行機構的民間貸款。
5.欠款銀行盡量不要有業務往來
協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款，建議不要跟之前有欠款的銀行辦理，
因為雖然聯徵註記取消了，但銀行的內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在，
會影響辦理的評分而導致核准困難。
注意：協商後最重要的事情就是按時繳款，千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商，
一但毀諾了，就會變成欠幾家就必須繳幾家，利率跟年限也會跟協商時不一樣，
一般來說，並不會比之前的好。
「借錢還錢」是天經地義的事，即使你還款能力不佳，只要你願意勇於面對你的債務，
一定可以找到最適合你能力的還款方法。薪貸專業金融貸款顧問願意幫助您。
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