『Sos薪貸』信用貸款/代書貸款/整合負債/企業貸款/房屋貸款/土地貸款/汽車貸款/機車貸款

Q：新北魏小姐詢問：債務協商後的卡債，如果已清償完畢，請問原有的信用卡是否可繼續使用？能申辦信用貸款了嗎？

A：薪貸回答：只要您向最大債權銀行提出卡債協商申請，經由銀行間的通報，銀行就會立即凍結您手中的信用卡，
不但所有的信用卡都無法使用，也不能再申請任何信用貸款。

根據債務協商的規定，當您還清所有債務後，聯徵中心仍將維持註記達一年，一年內各銀行查閱該人資料時，都可看到此一註記；
一年後，雖然其他銀行無法在聯徵中心的資料庫上，查閱到此一註記，但原有的債權銀行內部仍會保留此一信用紀錄。

所以建議您債務協商清償後若想申辦信用卡或信用貸款，最好不要找曾經協商的銀行。

換言之，即使您清償了卡債，但原本的債權銀行內部，都會知道您曾進行債務協商，至於是否願意在您清償卡債後，
「立即」恢復您信用卡的使用，端視該銀行的授信政策而定。

 

一.擔保品貸款：有擔保品（車輛或房屋），並在協商中繳款正常維持一年以上，都有機會申辦銀行貸款，取得資金。
不過需要準備3粉文件
1.聯徵紀錄報告書-證明只有協商這一筆債務尚未清償。
2.協商繳息明細-證明繳款正常且至少一年以上才能作為信用佐證。 
3.所得清單-證明有固定收入來源及正常繳稅紀錄。

二.民間貸款：民間貸款的好處就是不管你是信用有瑕疵還是正在協商中都能辦理。
不過薪貸建議：千萬不能以債養債，若是有多餘的能力可以還款就要盡量繳清，這樣一來還能提早解除註記，培養信用。

三.親朋好友：這是最簡單快速的方法，但是跟親朋好友借錢，所欠下的不是利息，而是人情。

債務協商註記實間其實不長，對於有心想清償債務，以及珍惜自己信譽的人來說，其實很容易就可以讓記錄從聯徵中心裡消失。
但是要記得，聯徵中心的紀錄會消失，但是，當初申辦債務協商的銀行卻不會，因為銀行內部都有自己紀錄的系統，
雖然你在聯徵上是信用空白的後天小白，但是對該銀行來說，你卻是曾經信用不良的人，因此善加保護個人信用紀錄，才是最重要的事情。

總結：

 

一.務必向各債權銀行申請清償證明

二.拿到清償證明隔一段時間後，務必要向聯徵中心申請自己的信用紀錄

三.日後若有貸款需求，請避免向之前的債權銀行申請

四.只要盡力清償債務，終能重生

 

 

0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

當你的債務多到薪水無法承擔，且負債總數又高於薪資的22倍、還有嚴重遲繳，這時，你需要的已經不再是債務整合，
而是【債務協商】。
兩者意思接近，皆是把債務集中，訂定出新的利率及月付金以供借款人正常繳款；但差異在於債務整合不會影響到信用評分，
而債務協商會！

 

一.準備以下資料
〔前置協商申請書/身分證正反面影本/財產及收支狀況說明書/債權人清冊/近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月之財產資料清單/
近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)/勞保卡、勞保明細正本/戶籍謄本一份〕

*財產及收支狀況說明書為協商成功的關鍵，要讓銀行從中看到你想還款的意願，所以該如何填寫非常重要，可以說成敗都在這步了

二.以上資料準備完畢，就可以寄送給你的最大債權銀行申請債務協商程序，只要協商程序開始，便會停止銀行電話催收款項部分。

三.申辦協商的期間，約1-2個月之間，銀行會陸續撥打2-3通協商電話，或是需要親自去銀行面談，最後確認債務金額及利率。

四.依據協商後的方案按時繳款

 

這時你有3個選擇-依照債務人的條件→更生、清算、再次協商

 

借款人之債務總額未超過新台幣1200萬元者，在法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，
法院可進行職權調查借款人財產後，協調更生方案，使借款人盡力清償債務後，獲得重生機會。
 
「更生」就是借款人提出一套償還計畫，例如：每月還多少、還多久、還幾成全都依照自己能負擔起的能力，經債權人會議，
再經法院裁准後，開始履行承諾，執行完畢，債務即一筆勾銷。

「清算」即簡易破產程序，無清償能力之借款人，由法院清算借款人財產，迅速處理分配給債權人，
借款人於清算期間喪失財產之管理與處分權，此法之優劣，衡量是否依債清法處理債務問題，雖然借款人可減免部分債務，
卻也加重其他義務與限制。例如：不能隨意離開居住的地方，不能出國，生活支出要合理，不能亂花錢還有工作至少有180項是無法選擇的等..

若是協商破裂，就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、清算程序。提醒大家，申請更生、
清算的流程較為複雜且非常影響信用分數，若協商能解決債務，呼籲大家一定要盡力正常繳款。


新聞-利滾利3年　債務就翻倍

「他們不是不還，是還不起3年就翻倍的債務！」李社工估算，若年利率15%加上手續費、違約金，實際利率應為30%，
只要利滾利3年就能讓債務翻倍，還債多年都只還到利息，10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計，當今台灣還有80–100萬的卡債族，其中僅20萬尋求法律途徑協助，而李社工說，
這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金，有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作，有些人選擇一躲10數年，
也有無法生活而選擇自殺離世者，還未受到幫助的，「不是60–80萬人，是60–80萬個家庭！」

33歲投資失利的吳先生，他與銀行協商月薪25K還款22K，佔收入80%，每月薪水扣除債款後剩不到3500元，在朋友店裡的椅子上睡4年，
必須將一條土司切成24片撐3天，為還債兼3份工作，後來才知雖然自己已經還了200萬，卻都只是在還利息。

一個撫養二子的低收入戶單親爸爸，6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡，去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效，
有一回李社工問他「吃飽了嗎」，他笑著回：「吃飽了，11顆半！」該名單親爸爸從事保全工作，上班時間從下午5點到凌晨5點，
日日車程來回2小時，儘管辛苦，他怕無法還錢，身體狀況再差都不敢請假。

文章擷取自 「正派」銀行這樣將人逼上絕路：13年金融資歷轉社工　她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

薪貸希望現在擁有較多債務的你可以勇敢站出來，面對債務，只要你有心想還錢，一定會有方法可以幫助你還清負債。

 

0800-001-890 (聆聽您，幫助您)

不少人身上難免都會背負著銀行債務，每個月辛苦撐住高額的月付壓力，卻不見債務數字有減少，只能一月復一月的省吃儉用，
希望總有一天會還清...但物質的慾望總是能讓人忽略繳費的痛苦，想著反正我繳最低就行，刷這麼多了也不差這幾千的想法，
於是，你的債務就越滾越多了。

其實，處理卡債、信貸債務過多最好的方式就是債務整合。

當你覺得高額的月付金讓你喘不過氣，生活受到影響時，就要盡快面對你的債務，盡早處理，畢竟誰也不希望自己是欠錢的那一方。

 

利率固然重要，但別忘了月付金才是重點，建議先衡量自身的償債能力能否負擔，0利率貸款也有可能會因為期數短而使月付金過高，
所以低利率絕對不是你挑選一間銀行的關鍵，而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

就如同債務整合條件一文中所說的:沒有最好的貸款，只有最適合的貸款
衣服再漂亮，不適合你的穿在身上也不好看不是嗎?

 

朱小姐是上市公司的經理，月薪5萬，有薪轉勞保，平時工作忙碌，唯一的娛樂就是假日與35好友一起外出shopping，
擁有高薪的他花錢起來毫不手軟，喜歡甚麼就刷卡，總認為自己的薪水足以支付，
直到有一天發現自己就算信用卡只繳最低也用去了自己一半的薪資，加上房租及車貸，手上能運用的資金已寥寥無幾，
想處理債務卻無從下手，於是找上了薪貸專業金融貸款顧問。

朱小姐名下債務：

玉山額度20萬 欠20萬
富邦額度10萬 欠10萬
樂天額度10萬 欠10萬
元大額度11萬 欠11萬
花旗額度8.6萬 欠8.6萬
總欠費額度59.6萬 

專員了解朱小姐每個月只繳最低也需要繳交2萬8，不但占了薪資的一半也是影響生活品質的關鍵，
於是在負債比沒超標的狀況下幫他辦理債務整合，最後整合成功，月付只需6050，大大減輕了朱小姐的債務壓力。

假如你不是以債務整合處理債務，而是利用借信貸來清償債務，切記!

 

例如：小編身上有3張信用卡，債務累積30萬，A銀行信貸10萬，今天跟B銀行借了一筆35萬信貸，那麼小編應該先還什麼呢?

答案:3張信用卡，因為信用卡循利率高達15%以上(有的19%)，但A銀行信用可能才3-4%，那麼當然先清償高利率的債務，
再慢慢還清低利率債務啦!

 

禁止借貸還債、以卡養卡：
很多人為了每個月的最低應繳，不停借貸還錢，這樣一來不但無法解決債務問題，還可能因此變多，借貸還債只能以低還高，如上述例子。

申辦債務整合：
達到降低月付金與利息支出，但償還債務是首要任務，每個月的收支狀況，應是收入－支出＝償債金額。

建立正確理債觀念：
理債比理財更為重要，停止增加債務的消費行為，從控制刷卡與貸款開始，唯有控制負債金額才有可能減少負債數字的困擾。

申辦債務整合務必要了解自身的債務狀況，只要你有任何一點信用瑕疵，銀行貸款都是可能不過件的，但每間銀行的條件還是有些微不同，
該如何挑選適合你的銀行，建議你可以先諮詢專業的貸款經紀人-Sos薪貸，在第一時間為你過濾不過件的銀行，提升你的貸款成功率。

擁有債務本身就會讓人感到恐慌，而身上扛著多筆時，更會讓人不清楚該怎麼處理。

• 你是否曾因為卡債過多，導致債務越滾越大，總是有繳不完的感覺?
• 你是否曾因為債務過多筆，導致有忘記繳款的時候?
• 你又是否曾因為月繳的金額太龐大而影響了生活品質?

這時，你需要申辦的方案就是-債務整合

它可以幫你整合你名下的所有債務，重新訂定一個新的利率及月付金，以便你完成繳款程序，畢竟銀行也想把你欠的債務收回來，
而非讓你一直還不起。

 

1.年滿20歲:
這已經是所有貸款中基本基本再基本不過的條件，因為年滿20歲才具完全行為能力，所簽署的文件才真正的具備法律效益，
因此貸款必須是年滿20歲的國民才可以申請。

2.負債比不得超過薪資的22倍:
這是檢視借款人能否申辦債務整合的關鍵條件!因為:
金管會規定無擔保貸款餘額不超過月薪22倍，不過每一家銀行針對不同客群都有放款倍數以及額度上限的規定；
銀行信用貸款核准金額約是月薪8～14倍，整合可以做到18倍。
假如小編的薪資是3萬，那小編的負債就不能超過66萬(3*22)，一旦超過，是絕對不可能申辦債務整合的。
這時，小編能申辦的就只有【債務協商】了，至於什麼是債務協商?請點擊。

3.有穩定的收入:
債務整合如同信用貸款般，都是需要具備一定的還款能力才能成功申貸，而貸款利率的高低則是依照借款人的職業、收入、在職年資、
負債情形等，條件越好，利率越低，反之條件越差，則利率就越高甚至無法成功核貸，所以薪貸建議:要申辦前，最好檢視一下，
工作年資最好半年以上，並提供薪轉或財力證明，讓自己的貸款加分。

4.信用分數不能太低:
如同上述所說，債務整合就像信用貸款，不只借款人的還款能力重要，他平時的信用評分也是評估的項目，對銀行來說，
借款人信用分數不良的話，就代表風險越高，貸款核准的機率自然會降低。
補充:聯徵5大扣分地雷！小心！不要誤踩！

 

1.沒有最好的貸款，只有最適合的貸款
不管是申請債務整合還是貸款，別只重視利率的高低，而忽略自身的償債能力!
每間銀行的貸款條件都相同，一昧追求利率低，有可能陷入期數過長或不符合條件的窘境，而貸款最重要的不是利率高低，而是能否過件，
所以選擇適合自己的貸款是很重要的。

2.債務整合成功過件後，就是培養信用的開始
透過債務整合將多筆債務整合至單一銀行，申請人不需記得多家銀行的繳款日期 !
而債務整合並不會影響到個人信用，還會因為利率及月付金的降低，提高按時還款的能力，進而增加個人的信用分數!

3.找對銀行，找對貸款顧問公司很重要
每間銀行的條件都不相同，有的注重信用狀況，任何一點小小瑕疵都不行，而有的銀行看重的是你的還款能力，所以在申辦前，
透過專人協助便能更有機會成功申貸，千萬別讓債務一拖再拖，等到必須【債務協商】時才想要辦理負債整合，就為時已晚了!

假如你覺得自己的財務狀況已經失控，就要想辦法限制花費，不過控制支出並不容易。一般的理財規畫中，收入－儲蓄＝支出，
不過對於有債務需要清償的客戶來說，償還債務是首要任務，所以規畫時，應改成收入－支出＝償債金額。

天下沒有還不了的債，只有不會還債的人，如果不懂得怎麼處理債務，那你可以交給薪貸專業金融貸款顧問，幫你整合或評估債務，
讓你從此不再為債務所煩惱。

服務專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)
 

因為薪貸知道你的到來，是因為 :

１．急需短期週轉金？
２．家庭/小孩負擔太重？
３．想得一筆基金來開創事業？
４．龐大的醫療費用？
５．銀行太嚴苛，不容易過件？
６．不想讓別人知道你缺錢？

找別間代辦公司，又害怕 :

１．利率太高？
２．無故變成警示戶？
３．被拉太多聯徵導致成為明星件？
４．事前收了一堆費用還沒過件？

所以，只有薪貸能夠幫助你 :

１．申貸到你理想中的金額！
２．幫你找到符合你條件的銀行！
３．分析你目前的狀況並且建議你該怎麼做！
４．節省被銀行婉拒的時間(撥款時間也快)！
５．過程一切保密，不擔心被發現！

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就算你沒有選擇薪貸，也應該要知道如何挑選貸款公司，才能避免高利貸及警示帳戶。

申辦前/繳交資料前/簽名前，先問自己幾個問題，

只要你有懷疑，肯定的答案，那麼請小心，這間貸款公司有問題！

 

1.有沒有正確的貸款流程？

2.會不會在事前收取費用？

3.利息有沒有低的不合理、高的嚇人？

4.是不是會要求你寄出存摺、印章？

5.會不會跟你說保證一定過件？

 

1.諮詢過後，會給你幾個客觀且經過評估的意見，讓你自行決定是否申辦！

2.送件過後，會積極替你跑進度，並跟你做回報，讓你隨時瞭解申辦進度！

3.一切費用，包括貸款額度及利率、手續費用等，都是事前說清楚，事後才收費！

4.一定會有對保簽約流程，不管是哪一項貸款方案，因為這是保障雙方的關鍵！

你給我資金解決問題，我給你利息賺，才能產生雙贏並永久經營。

5.簽約對保時才會由你親手把證件交由代書方保管，並簽訂保管合約。

其實貸款很簡單，重要的是你要找對銀行，找對貸款公司幫你辦理，

因為貸款最重要的無非就是過件，沒過件在低的利息或在高的額度你都無法享用。

更擔心的是就算拿到錢了，也不過是踏入高利貸地獄中，無法擺脫。

又或是根本沒有拿到錢，還會變成警示帳戶扯上刑事案件，而警示帳戶想申辦貸款，

幾乎是不可能的。

 

1.拿到錢根本沒用，因為你欠下的是更大的資金黑洞。

2.沒那到錢變成警示戶，申辦貸款的機會就更加渺茫了。

這麼得不償失的結果，你在申辦貸款錢還不謹慎小心嗎？其實，只要找對銀行，

找對貸款公司幫你辦理，這些問題都部會存在，只會讓你貸的安心，還得放心。

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