『Sos薪貸』信用貸款/代書貸款/整合負債/企業貸款/房屋貸款/土地貸款/汽車貸款/機車貸款

貸款老是被拒絕，你有想過是什麼原因嗎?

多數人以為只要符合信用貸款基本條件就能申辦，

殊不知「信用分數」也是銀行審核，

讓你成功核貸的關鍵 ! 檢視信用紀錄時，

該如何得知哪些是信用被扣分的行為呢?

畢竟防患未然，早點發現早點修正，才不會影響信用貸款的過件率。

補充:如何提高信用分數，也是你應該要知道的，請參考

 

1.信用空白

信用空白又稱為信用「小白」，

是指無使用任何信用卡或是與銀行借貸的往來紀錄。

由於信用無分數，導致銀行可以觀察的還款與使用狀況無資料，

因此難以判斷你的還款意願及能力是否穩定，也無法得知還款能力，

自然不敢輕易借錢。

後天信用空白：曾經使用過信用卡，但因為各種原因例如：遲繳、停卡、

不想用等而沒有繼續使用，導致目前沒有信用卡使用，

這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”

這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款成功。

2.信用卡刷卡額度過高

雖然信用卡正常繳款對於評分並無影響，

但一旦當月消費金額占信用卡額度的比例太高，

就會開始扣分。(EX:信用卡總額度有10萬，但一個月內刷了8萬，

這樣的比例就較高)而大部分的銀行在你使用了7成額度以上幾乎都是直接打成信用評分不足。

3.有使用到信用卡循環利率及預借現金紀錄

一旦信用卡繳款只繳最低還款金額，就會動用到信用卡循環利率，

這代表你的還款能力出現了問題，才會只能繳交最低金額，相對會影響到信用評分。

預借現金服務大部分內建在信用卡內，而現金卡更是能夠讓你直接預借現金，

但是 ! 預借現金對於信用的影響“非常大”。因為會動用到預借現金，

就表示你目前的理財行為不當或是資金周轉有問題，

且預借現金的紀錄會維持12個月，

在多數銀行評分標準下是直接拒絕的，所以建議除非萬不得已，

請勿使用任何信用卡片預借現金。

4.過去一年信用卡、貸款有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳紀錄，基本上是很難成功核貸信用貸款，

因為信用維持正常是貸款中的基本，而正常繳款並不會加分，

但是有延遲就會扣分。

5.近期內有新增其他無擔保貸款

即使你的負債額度還在上限的22倍內，

但若是半年內有核貸成功其他銀行的信用貸款，

也會被視為信用高風險之一，會降低核貸金額，

甚至很多銀行會直接拒絕申請。原因是:任何已核准下來的貸款，

銀行都需要最短半年的觀察期，觀察你的正常繳款情況與能力，

所以貸款前請務必記得短時間內要申辦多間銀行的信用貸款是不太可能的，

這也算是許多信貸條件評分中最容易被忽略的一環。

且短時間內申請過多貸款會被註記在聯徵上，

至於會有什麼影響，請參考。

6.近期聯徵查詢次數超過3次(含)以上

只要申請任何銀行貸款(包括車貸房貸)，

在聯徵上都會註記一筆新的業務查詢紀錄，又稱為近查。

近查次數對第二家銀行以後都是扣分行為，

而這樣的查詢紀錄會維持3個月以上。

只要想申請貸款，但卻有近查紀錄超過3次(含)以上，核貸的機率都很低，

所以貸款前務必警慎挑選適合的銀行貸款方案。

7.負債比過高

由於負債比22倍的門檻是金管會規定的條件，

每家銀行審核條件都需要遵守這個條件，

所以如果你的名下債務已經超過負債比22倍的話，

便容易被視為高風險客戶。

而你的還款能力，是銀行決定是否核貸的重要關鍵，

因此若是負債比過高，銀行相對的會認為你的還款能力不佳，

便不會輕易放款。

想了解更多負債比相關知識，請參考。

8.月光族/百元提領

月光族定義：
很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，

存款常態低於5千通稱『月光族』。

一般來說，銀行不想借錢給月光族通常是擔心月光族沒能力還錢，

你想想：你都沒有資金能夠支付生活費用了，還怎麼有多餘的金錢可以還款呢？

所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒撥款。

而百元提領是銀行判斷你面對理財習慣的一項工具，

如果連百元都要提領出來，那背後代表的說不定是『支出非常捉襟見肘』，

所以銀行非常不喜愛借錢給百元提領者。

多數人在申請貸款時，常會發生沒過件或是無法貸到滿意額度的情況，

卻不知道問題出在哪，其實，向銀行貸款並非填資料送出申請而已，若事先沒做好功課，

不僅貸款無法成功申貸，就連信用都會被影響。

申辦貸款，不想花時間一間一間比較，也不想耗費精神研究如何成功貸款嗎?

與其貿然送件，不如交給專業的貸款經紀人，替你評估分析，

找出一個過件率最高的貸款方案，讓你輕鬆解決資金上的困擾，

更方便的是，現在Sos薪貸有線上立即貸，

只要填寫申請書，就能幫你評估可貸額度及利率，加速你的貸款時間喔。

 
銀行業者近期不斷推出各種信用貸款方案，包括匯豐銀行的閃光0.1專案、花旗銀行的圓滿貸、
渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸，
不少都是強打2%以下低利率(如果想知道更多間銀行所推出的方案及利率，請點擊)，讓不少人看了好心動。
但是，薪貸要提醒，申辦信用貸款除了要比較利率外，也應該把手續費、帳戶管理費、
開辦費等額外費用納入考量，否則可能掉入低利率、高成本的陷阱中。

1.低利率的優惠有多久?
大多數銀行推出的低利貸款，優惠期間多半只有3～6個月。超過優惠期間，
利率就會大不相同，採取前期固定優惠利率，後面期數機動計息，所以申辦時，
要清楚了解各期的利率及月付，才不會影響每個月的應付金額。

2.年利率才是重點
事實上，銀行會依照個人的信用評分，收取不同的開辦費用，評分越低者，
所要付出的費用就越多；另外還有300~500元不等的信用查詢費用，加一加之後，
最後獲得的利率往往沒有想像中那麼低。
怎麼說呢?信用貸款實際支出應以總年化百分率為準，而非貸款利率，
前者加計所有包括手續費、帳管費…等額外費用，可反應實際貸款成本。
以信貸平均貸款金額約40萬元，如手續費7,000元、貸款3年，
相當於利率多收1.16%，務必特別留意。

實質年利率計算：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）

3.提前還款，還要罰錢嗎？
不少貸款都是有綁約，綁約期內提前清償，需付違約金。
 不過各家銀行違約金的計算方式不一樣，有的用貸款本金的一定比例為違約金，
有的則以未清償金額固定比例作為違約金，有的根本沒限制，盡量選沒違約金，
或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主，節省手續費。

以上述3點來舉例:
你一定接過這樣的電話。 
「這裡是XX銀行的信用卡中心，由於您繳款紀錄良好，現在信用卡中心推出一項小型貸款專案，
只要透過電話，就可以辦理70萬的無息貸款，
而且每1萬元只需支付46元的手續費，還可以分2年24期攤還本金，當中完全不用繳利息。」
聽起來真划算，不如借來放著生利息也好？小心，天下沒有白吃的午餐，這裡頭的陷阱可多了。 

陷阱1：貸款雖然號稱「無息」，但卻隱藏高得嚇人的手續費。 
陷阱2：所謂「可以分2年24期攤還本金」的意思是，就算你可以提前還完本金，
還是要繳滿24個月的手續費。 
陷阱3：電話行銷人員只說「每1萬元只需支付46元的手續費」，但是卻故意不告訴你，
這46元的手續費是每個月都要付的。 

2年下來，借1萬元就要付1104元的手續費，等於是要付11％的利息。(舉例文參考:Cheers雜誌)

4.貸款期數與額度真的適合你嗎?
低利率的貸款方案並不等於適合每一個人，因為個人條件的不同，
相對會影響貸款額度及期數，以期數來說，相同金額期數會越長月付金會越低，
但是總負擔金額相對的就會變高，所以是需要依照自己的負擔能力來考量到底適合哪一個貸款方案。
舉例來說:
貸款金額十萬元，七年期月付金1608元，總利息為35,105元，五年期月付金2075元，總利息為24,521元。

延伸閱讀:安心比-優惠利率低一定好? 


不管申辦哪一項貸款，都要選擇適合自己的，正確的貸款，能夠解決你的問題，
而信用貸款所隱藏的風險，只要謹慎小心去避開，將不會造成太大的影響，
貸款這件事說起來簡單卻不簡單，說難又不難，重點在於該如何申辦?該怎麼注意一些眉角，
不會嗎?不懂嗎?沒關係，有Sos薪貸專業金融貸款顧問，
以客戶立場，評估規劃一款最適合他的貸款方案。

信用分數是申辦信用貸款的先決條件之一，是借款人過去繳款紀錄的累積，

反映著借款人的財務狀況與準時還款的能力，更是銀行衡量未來貸款風險的重要條件。

信用分數越高，可貸額度會相對提高，而讓人最關心的利率當然也能降低，

因此，如何擁有好的信用分數就成為申請信用貸款中最重要的課題。

1.申辦一張信用卡並開始培養

信用是很虛無的東西，通常在有資金需求需要和銀行打交道時，

才會發現它的重要，所以想提高或培養信用最簡單的方式-申辦一張信用卡。

但是，使用信用卡也有兩項限制，第一，每個月要全額繳款，不管刷多少，

當期就是要繳多少，刷5萬繳5萬，刷10萬繳10萬，刷的金額越高並能全額繳清，

信用評分加分就越多；第二，不要使用過多的信用額度，不然，還是會影響到信用分數。

2.債權銀行超過２家以上一定要整合負債

欠款銀行過多，也會造成信用評分不佳，若把各家銀行的債務整合起來，

申請一家利率最低的銀行統一繳款，不僅可以降低利率及月付金，還能省去麻煩，

且只貸1家50萬會比貸3家共50萬的記錄好。

至於如何申辦整合負債?這裡讓你快速申貸而整合

負債還有哪些好處?請參考這篇文章

3.減少債務

減少債務的意思是要先還一部分份的債務，而減少債務總額，

千萬不要辦理貸款或使用信用卡還債務。還款時，建議先還利息較高的款項，不過，

這不是提高信用分數最好的方式。可借貸金額和已使用額度之間的差距是評分因素之一，

所以，優先還金額比較大的債務，差距拉大後，自然可以提高信用分數。

4.提前還款

若是能在每期應繳的金額(本金加利息)之餘，多償還一些本金，

就能代表借款人的收入或財務狀況變好了，多少能增加借款人的信用評分。

5.不要隨意停用信用卡 

持有信用卡張數的多寡，原則上並不會影響信用評分；

但信用卡持有張數愈多，能讓信用卡總額度因此增加，

故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，並有助於信用評分的提升。

補充:

若某信用卡不再使用，剪卡會影響信用評分嗎？

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考項目之一，

故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；

但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。

建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

6.三個月內別申請超過三家以上的信用卡或貸款

因為短期內查詢次數愈多，可能代表此借款人近期的資金需求較為急迫，

對風險具有警示的功用，故被納入評分標準。

另為避免借款人因短期內向多家金融機構比價

（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，

故聯合徵信中心將30天內之查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；

然當超過30天之新查詢，則將視為不同之信用需求。

但如果是自己查詢自己的信用分數，將不算在聯徵次數內。

信用評分是信用貸款的第一道門檻，如果信用分數不理想，

一定要找出問題所在，及時處理，才不會影響申辦貸款的成功率。

且不要輕易幫他人做擔保，因為若是對方無法負擔債務或有不準時繳款的行為，

都會影響你的信用喔！
 

在物價上漲的時代，一分錢可以壓倒英雄漢。

其實面對突如其來的資金壓力，你可以善用信用貸款幫你解決不少問題，

除了避免人情壓力，還能利用這筆資金，運用在更多的地方。

申辦信用貸款，並沒有想像中的困難，只要您符合下列條件，過件率可以高達90%呢 !

1.基本條件不可免

a.大原則不外乎就是年滿20，由於貸款是民事行為，

所以只有年滿20歲之國民，才會符合貸款的第一條件。

b.工作年資滿6個月最佳，由於信用貸款是依據個人的信用來申辦的貸款，

所以客戶的收入是主要的還款來源，穩定的工作會給銀行有穩定還款能力的印象，

相對的能爭取到較優的額度及利率。

c.穩定收入，其理由跟工作穩定相同，收入的穩定性與定期的還款能力有直接的影響。

不過若是沒有收入證明，可以使用其他財力證明代替。

d.信用無瑕疵(EX:信用卡逾期繳款、貸款逾期..等)，

信用貸款是針對客戶的信用來決定是否能核貸，

所以若是有信用瑕疵等紀錄，容易成為申請信貸被拒的理由。

2.身分證、薪資證明先備好，再依照各間銀行的規定準備其他資料

申辦信用貸款，最主要的文件就是身分證影本、收入證明、財力證明、在職證明，

但是不同的銀行，需要的文件會有差異，所以再申辦貸款前，

要先問清楚到底需要哪些資料。而客戶所提供的資產證明愈詳細，貸款利率就有機會降低。

3.貸款的用途明確

銀行通常會依據申請人的資金用途來評估風險，一般來說，投資、公司經營資金、創業…等用途，

往往把關較嚴。因此填寫明確的用途也是審查的關鍵條件。詳細內容請參考。

立即免費諮詢/線上申辦

如果符合信用貸款條件，接下來就可以進入信用貸款申辦流程，而只要準備好資料，

基本上就完成了信貸的一半進度，到底信用貸款流程有哪些步驟呢?

 
步驟1：撥打免費電話，做基本諮詢

由於信用貸款的額度、利息與個人的信用評分與條件息息相關，

所以在辦理前，要清楚了解自己的信用狀況，

才不會因為：信用瑕疵、負債比過高等等不良紀錄，

來影響自己申辦的貸款。而撥打免費電話做諮詢，

會有專人分析並尋求適合你的方案，讓你避開會讓你遭婉拒的銀行。

 
步驟2：提出申請

決定申辦後，專人會說明需準備的資料，大部分的銀行所需的文件包括：

(1)申請書、
(2)身分證正反面影本、
(3)收入證明(薪轉存褶封面+內頁近半年)、
(4)勞保卡或勞保異動明細、
(5)扣繳憑單或所得清單。
 

步驟3：審核及評估

銀行審件通常需要2-3個工作天，並決定核發的利息及額度，

這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。

當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。

步驟4：審核後通知

審核通過後，會通知客戶可核貸的金額及利息，並確認客戶是否決定申辦。

不過如果雙方認知有所落差，客戶可請專員重新與銀行談判，

或是請客戶提供更有力的財力證明來提高貸款額度，麻煩的是，

這通常需要人工審查，工作天數會被延長5-7個工作天。
 

步驟5： 對保及撥款

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與客戶的權利義務。

通常需要花一天時間與銀行專員約時間或是去分行辦理。

申辦信用貸款真的並不困難，麻煩的是需要一間一間去比較適合自己的方案，

且申辦後又擔心利率、額度，並非是自己所希望，

所以在申辦前，建議先諮詢專業的貸款經紀人，他能免費為你評估，

讓你把申辦信貸的選擇權，把握在自己手中。

在物價上漲的時代，一分錢可以壓倒英雄漢。

其實面對突如其來的資金壓力，你可以善用信用貸款幫你解決不少問題，

除了避免人情壓力，還能利用這筆資金，運用在更多的地方。

申辦信用貸款，並沒有想像中的困難，只要您符合下列條件，過件率可以高達90%呢 !

1.基本條件不可免

a.大原則不外乎就是年滿20，由於貸款是民事行為，

所以只有年滿20歲之國民，才會符合貸款的第一條件。

b.工作年資滿6個月最佳，由於信用貸款是依據個人的信用來申辦的貸款，

所以客戶的收入是主要的還款來源，穩定的工作會給銀行有穩定還款能力的印象，

相對的能爭取到較優的額度及利率。

c.穩定收入，其理由跟工作穩定相同，收入的穩定性與定期的還款能力有直接的影響。

不過若是沒有收入證明，可以使用其他財力證明代替。

d.信用無瑕疵(EX:信用卡逾期繳款、貸款逾期..等)，

信用貸款是針對客戶的信用來決定是否能核貸，

所以若是有信用瑕疵等紀錄，容易成為申請信貸被拒的理由。

2.身分證、薪資證明先備好，再依照各間銀行的規定準備其他資料

申辦信用貸款，最主要的文件就是身分證影本、收入證明、財力證明、在職證明，

但是不同的銀行，需要的文件會有差異，所以再申辦貸款前，

要先問清楚到底需要哪些資料。而客戶所提供的資產證明愈詳細，貸款利率就有機會降低。

3.貸款的用途明確

銀行通常會依據申請人的資金用途來評估風險，一般來說，投資、公司經營資金、創業…等用途，

往往把關較嚴。因此填寫明確的用途也是審查的關鍵條件。詳細內容請參考。

立即免費諮詢/線上申辦

如果符合信用貸款條件，接下來就可以進入信用貸款申辦流程，而只要準備好資料，

基本上就完成了信貸的一半進度，到底信用貸款流程有哪些步驟呢?

 
步驟1：撥打0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，做基本諮詢

由於信用貸款的額度、利息與個人的信用評分與條件息息相關，

所以在辦理前，要清楚了解自己的信用狀況，

才不會因為：信用瑕疵、負債比過高等等不良紀錄，

來影響自己申辦的貸款。而撥打免費電話做諮詢，

會有專人分析並尋求適合你的方案，讓你避開會讓你遭婉拒的銀行。

 
步驟2：提出申請

決定申辦後，專人會說明需準備的資料，大部分的銀行所需的文件包括：

(1)申請書、
(2)身分證正反面影本、
(3)收入證明(薪轉存褶封面+內頁近半年)、
(4)勞保卡或勞保異動明細、
(5)扣繳憑單或所得清單。
 

步驟3：審核及評估

銀行審件通常需要2-3個工作天，並決定核發的利息及額度，

這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。

當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。

步驟4：審核後通知

審核通過後，會通知客戶可核貸的金額及利息，並確認客戶是否決定申辦。

不過如果雙方認知有所落差，客戶可請專員重新與銀行談判，

或是請客戶提供更有力的財力證明來提高貸款額度，麻煩的是，

這通常需要人工審查，工作天數會被延長5-7個工作天。
 

步驟5： 對保及撥款

對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與客戶的權利義務。

通常需要花一天時間與銀行專員約時間或是去分行辦理。

申辦信用貸款真的並不困難，麻煩的是需要一間一間去比較適合自己的方案，

且申辦後又擔心利率、額度，並非是自己所希望，

所以在申辦前，建議先諮詢專業的貸款經紀人，他能免費為你評估，

讓你把申辦信貸的選擇權，把握在自己手中。