Q1.什麼狀況會需要申辦信用貸款？

信用貸款是以個人消費，子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，

和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，

也不需要保證人，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。

若您是一般上班族，最近需要一筆資金來裝修房屋，

這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速，不需要擔保)來滿足資金需求。

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Q2.申請信用貸款的條件有那些?申辦流程複雜嗎？

(1)申請資格：

1.年滿20歲以上，無信用瑕疵之國民(另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限)

(2)文件準備與提供：

a。身份証

b。工作証明(勞保卡，在職證明，公司證別証等)

c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)

(3)申辦流程

a。銀行進行徵信與審核：

提出申請後，銀行通常會先以電話口頭洽談，初步了解申請人的貸款用途、

所需金額、貸款期限、償還來源、還款方式等，接下來進行徵信調查與授信審核，

最後通過審核或不予以核貸皆會通知申請人。

注意：最後通過銀行審核的條件不一定會符合申請人的要求，

例如利率比預期高，額度比預期少，貸款年限比預期短等，

此時申請人可以考慮是否要接受或者向銀行爭取符合自己需求的條件。

b。銀行對保，簽約：

申請人需準備雙証件和印章，

並需由銀行人員和申請人面對面核對是否為該申請人本人，

此為所謂對保，雙方並且需簽訂合約。

c。銀行撥款：

最後撥款會扣除相關費用後，存入個人帳戶。

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Q3.申請信用貸款會需要支付其它費用嗎？

依照申辦之個人信用貸款產品之不同，會有不同的相關收費，例如：

手續費、折扣費、信用報告申請費等，各大銀行會公告相關費用。

以貸30萬為例：

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Q4.信用貸款大約能貸多少額度？

額度在10~300萬元之間，依個人提供資料來評定。

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Q5.影響信用貸款利率及額度的因素有哪些？

(1)職業或公司規模：

銀行常會有對部份職業或公司，

例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，

若符合資格不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定：

多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上，

有些銀行甚至要求要1年以上，這是因為：收入穩定性會直接性影響定期還款能力，

從銀行的角度，自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況：

金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，

一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，因此每次申請信貸時，

銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途：

多數人會認為，找銀行貸款就是因為缺錢啊！哪有需要理由，

常不把貸款用途當一回事，但是，銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環，

審核要求也比想像的嚴格許多！

正規的貸款主要有兩種用途：

企業經營：店面裝修、購買原料、擴大經營等。

個人消費：買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況，都不是被允許的範圍，

一旦被銀行發現用途違規，可能會要求收回資金、或要您支付違約金，

嚴重的話還會觸及法律，都需特別小心。

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Q6.申辦信用貸款時是不是一次送件多間銀行過件率較高？

不是！

每申辦一次貸款，就會在聯徵中心留下資料 (所謂凡走過必留下痕跡)，

因為聯徵次數愈多，表示愈多銀行查核信用資料。一但聯徵次數超過3次，

就算申請人的條件優，也很難核過信用貸款，所以千萬不要抱著僥倖心理，

以散槍打鳥的心態，向每家銀行做申辦，這樣不旦會傷害信用分數，更會影響到貸款成功率。

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臨時有資金需求，需要周轉資金，想申請信用貸款，卻因為無申貸經驗，

不知道該如何下手嗎？只要觀看以上的信用問答，

相信您在申辦時信用貸款時都不會有太大的困難的。

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銀行在經歷金融風暴、呆帳風波後，針對客戶主動申辦的信用卡或信用貸款，

在審查條件上變得嚴格許多，除了評估客戶自身的還款能力以外，

對於過去與銀行往來紀錄及使用信用卡、現金卡等金融商品的繳款狀況，

都會列入信用評分的重點；多數沒有申辦過信用卡、現金卡、任何貸款的「信用小白」，

以為沒有負債，信用貸款過件機率就會提高，沒想到，卻因為信用評分不足遭受銀行婉拒。

就如同要去大公司應徵，卻拿著空白履歷去面試的意思差不多，沒有工作經歷，

面試經理無法評斷你的工作態度及能力，那他憑什麼要用你呢?

到底「信用小白」要怎麼培養「信用」呢？

1.申辦一張信用卡，且準時繳款，盡量不要使用「分期」，也不要動用到「循環利息」，

不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」，要說服銀行你有償款能力，

實在有點困難。

2.不要辦太多信用卡，不要動用現金卡：信用卡的額度小則 5 萬，多則 20 萬、

30 萬甚至 50 萬，平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，

這些額度都會吃掉你的貸款額度，建議信用卡不要辦太多家。

此外，現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款，最好不要動用。

3.維持良好的薪轉記錄：如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，

並在存款條上備註付款單位的名稱（一般備註欄可以顯示 6 個中文字），

這樣刷簿子時可以看到備註，做為薪資入帳的證明。

4.貸款時最好在任職的公司已經超過半年：為了讓銀行信任你有穩定工作，

有清償貸款的還款來源，貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。

有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，對於想辦貸款的人有點吃虧喔！

5.不要當月光族，不要百元提領：由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，

所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，

影響自己償債能力的評分。

雖然一般來說申辦信用貸款的客戶，大多都是因為急需用錢，但是信用，

卻是要慢慢培養的，如果您今天已經申辦貸款，那很好，從今天開始，

正常還款，當作您培養信用的第一步；如果您現在是銀行小白，也沒貸款需求，

那麼建議您申辦一張信用卡，當作替未來鋪路，畢竟誰也無法預料，

未來是否有需要貸款的時候，替未來做好準備，相信到時在申請貸款會更順利核貸下來，

金額也更能符合您的需求喔。

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所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，
且主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，
僅憑自己的信用就能取得貸款，並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要撥款商品，但因為無抵押風險較大，
一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、
名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後， 再予以撥款。

注意：以下為貸款容易被拒絕的六大類型

1.工作不穩定且月收入低
銀行為了確保借款人能按時償還貸款本息，會考量其工作情況及收入，
因此，如果借款人在沒有工作也沒有額外收入，甚至是工作不久，
正處在試用期的情況下，那麼申請貸款被拒絕的機率非常大。

提醒：如果是實領現金，記得存入銀行，保持與銀行之間的財務往來，
申請貸款時再提供具體的財務證明，EX：扣繳憑單、報稅證明、
經常往來的存摺等，提供的越詳細，核貸成功的機會也越高。

2.信用評分不良
核貸的成功關鍵除了查看借款人的工作狀況及穩定度之外，
信用評分也是重點，如果借款人的信用不良，
EX：遲繳、強制停卡、款項呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等，銀行便會對借款人是否會還款感到質疑，因而拒絕撥款。

提醒：不過不同的銀行、不同的貸款商品對借款人的個人信用要求不一樣，
具體條件可以諮詢銀行或交由薪貸專業金融貸款顧問替您評估。

3.負債比過高
銀行在做授信放款時，一般會考慮負債比的問題。什麼是負債比過高？
所謂的負債比計算分成兩種方式，第一種就是無擔保負債
(信貸、信用卡、現金卡、就學貸款)總合超過月收入22倍。
而另一種是債務總金額(包含擔保貸款)
所造成的月付金額是否有超過其平均月收入的65%。

提醒：每間銀行對於超過的數值有不同的標準，建議在申辦前就詢問清楚。

4.存款不夠
由於在申辦貸款時都須提供薪轉存摺影本給銀行參考，
存摺的進出帳目、固定存款餘額，都是銀行會檢視的項目，
因此，若每月有穩定的收入入帳，對申貸是有加分的！
相反的，總是常常將存款用罄，或是提領到剩百位數，
容易被銀行認定為月光族，將影響到貸款過件機率。

5.高危險職業
高危職業的借款人可能會被拒絕貸款，因為一旦同意貸款，
銀行就需承擔無法收回貸款的可能性，
像一線工人、高空作業等職業的貸款成功率就會低很多，
甚至有的銀行在一開始就不接受申請。

6.短期拉了過多聯徵
申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況，就是聯徵查詢次數過多。
如果銀行查詢借款人的信用紀錄時，發現別家銀行也曾查詢過，
自然會聯想是不是前幾家貸款沒過？
是不是有什麼特殊情況？就會降低信用分數。
建議最好不要同時申請多家銀行貸款，
因為聯徵中心的資料會保持三個月左右，
如果要再申請，建議是三個月到半個月以上，以確保信用評分。

信用貸款因為不需要擔保品，僅憑著「個人信用」來借款，
因此，銀行審核方面也較為嚴謹 ！

如何建立良好信用？

1.按時還款
俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，
由於不同債務的還款期限也不盡相同。

注意：不要因為一時忘記而逾期，會降低信用評分。

2.減少債務
建議先從利率高的開始還起，
(EX：信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，
先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意：在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

3.信用卡全額繳清
每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，
一時啟動了循環利息，不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，
且債務可能愈滾愈大！

但每個人能展現優勢不同，而各家銀行願意接受的優勢或文件也不同
因此，專業貸款經紀人的存在就是要替您從您現有的優勢當中，
找出願意接受您的銀行，幫您成功貸款！！

通常申辦信貸，是因為面臨到緊急的情況，例如資金周轉、做投資、

買房或買車或急需用錢等，但是信用不佳所申辦的個人貸款，

可能無法救急於一時。

因為信用分數不佳，要得到銀行或金融機構的核貸機會就不是那麼高了。

特別是，信用分數愈低，想要快速且獲得更高的貸款額度就愈困難。

那有什麼方法可以爭取到核貸的機會呢？

1.找到一個值得信賴的貸款經紀人

很多人申辦銀行貸款被拒絕後就覺得自己的信用不佳，不想被拉聯徵，

於是在病急亂投醫的狀況下，找了當鋪、甚至是地下錢莊，

但重點是他們的利息都非常高，不但無法解決資金問題，

還可能讓你的債務增加，最誇張的情形便是利息比本金高。

其實，即使你信用不佳，仍有可能申辦到信用貸款，

前題是要先找到一個值得信賴的貸款經紀人，你跟貸款經紀人的差別在於：

貸款經紀人有豐富經驗及小道消息，了解各間銀行的喜好及該避免的地方，

可以依照各種不同條件的客戶去評估最適合的方案。

不過，回歸最原本的話題，由於你的信用不良，所以就算借到一筆資金，

可能也不是你理想的金額。

2.了解自己的信用狀況

申請信貸前，先確定自己的信用評分。首先是你要審視不良信用是怎麼來得，

比如有多少信用卡費未繳、之前的信貸是否還沒還完、使用那些循環利息；

重點是，有哪些已經還清，但聯徵中心沒有記錄到，總之，

先確定自己的金錢與借貸關係都是正確的，如果有錯誤，

記得在與銀行洽談時提出證明。

3.貸款前多比較，貨比3家

一旦你知道自己信用不佳，更要挪出時間去看看這些信用不良的情況，

是自己還是不可抗拒的因素所造成，這些原因及理由可以提供給銀行或金融機構。

此外，也要了解現在的金融市場，多比較各家銀行的信貸條件，

才可以有正確的訊息和金融機構談利率及還款方式。

(如果不想花時間一一比較，可以交給薪貸專業金融貸款顧問)

4.充分利用你的資產

有一些情況，你可能會忽略掉，但這些對於申請信貸卻很有幫助。

例如你有房地產，而且價值比你買的時候還要高，或者有汽車，車況還不錯等，

這些資產可以提供給銀行或金融機構，必要時設定成抵押，

或許可以取得更低的利率、或者獲得更高的貸款金額。

5.尋找其他可行的替代方案

如果不能找到相對合理及容易申請的信貸產品，那麼就有需要尋找有效的替代品。

比較好的選擇之一是找到「保人」，而他的信用與財產狀況是好的，

這時就要看你平常做人成不成功了，因為找保人並不容易。

透過保人來擔保你的信用，對你申請信貸會容易些。

如何建立良好的信用分數？

1.與銀行建立良好的信用往來紀錄

想要建立良好信用，最簡單的方法便就是到銀行辦理信用卡來建立信用記錄。

提升與銀行金流的往來，並且注意按時還款，千萬不要再留下逾期紀錄！

讓銀行知道個人的還款紀錄與信用狀況皆是良好的，對未來申貸肯定有幫助。

2.選定銀行並維持存款

自己的存款可以集中於常用的銀行帳戶，並且盡量不要選擇以百元提款，

讓最主要的帳戶保持穩定資金額度。建議選擇想要申辦貸款的銀行做為主力帳戶，

不僅可以做為申請貸款時的財力證明，銀行也會因為借款人優良的互動，

而有機會降低貸款利率。

3.若有貸款需準時還款

俗話說：「有借有還，再借不難」。若以前曾經辦理過貸款，

包括學貸、信貸、車貸、房貸等等，一定要注意準時還款，

保持良好的信用紀錄，之後銀行願意借款的意願才會提高。

4.減少使用循環額度

雖然信用卡非常好用，可以讓人先享受再付費，也能幫助累積信用紀錄，

但是必須注意少使用循環額度與分期付款，

因為這些都會成為銀行判斷個人信用與財務狀況的依據。

無論如何，即使有不良信用記錄的事實，仍有機會獲得信用貸款。

不過這需要時間、金錢和精力，只要你與值得信賴和可靠的金融機構取得聯繫。

你放心，不管多麼是小錢還是大錢，都會有機會申請到貸款。

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民間貸款，指非透過銀行等金融機構申辦或親友借貸之行為。

但有時候往往會因為一些個人因素，例如：信用有瑕疵、負債比過高、

協商中等無法向銀行順利貸款，或是需要在短時間取得一筆資金，

這時，尋求民間貸款公司的幫助無非是最快的方法，

但最擔心的問題就是會變成人頭戶使用，最後淪為 警示戶 。

申辦代書貸款後我會變成人頭戶嗎？

代書貸款又稱民間貸款，主要是利用客戶的個人信用向貸款公司來貸款，

一般在辦理代書貸款會在最後對保核貸時抵押存摺及提款卡→ → →正確

除了每個月應扣的金額，其餘會轉匯到客戶指定的另一個帳戶。

但就是因為這個抵押存摺的舉動，

讓不少客戶在申辦前會遇到不肖業者要求客戶事先寄送存摺、提款卡→ → →不正確

並且說服這是正常的行為。

但是！

正當合法的貸款公司並不會願意花個幾萬元去買一個人頭戶來影響自己想長久經營的公司形象，

且在對保核貸時都會簽定保管協議，隨意使用客戶的存摺、提款卡，是需要付出代價的。

那麼在申辦代書貸款前該如何避免詐騙？

注意：不要在事先寄送重要文件給任何人或是貸款/代辦公司

@所有重要證件影本都需在上備註：僅供貸款使用。

@在申辦貸款前寄送證件正本都是不對的行為。

@貸款是民間行為，需年滿20歲或未滿已婚，聲稱只需證件，不看年齡的借貸行為，都是違法的。

對保核貸就是在保障借款人及代書之間權益的重要環節，

因為貸款時需要簽訂借貸合約及保管協議，

確認雙方意願後才能順利核貸並撥款。

五個方法避免代書貸款詐騙風險

1.申辦代書貸款有一定的流程(詳細請點擊)，一切合理後再申辦。

2.在沒有撥款前不需要寄送證件(存摺、提款卡、身分證)及收取任何費用。

3.貸款時一定要簽訂借貸合約，保障雙方權益。

4.貸款審核資料中的書面資料通常不會使用到正本，且影本最好註記申辦用途。

5.是否該公司是有實體店面？日後需要清償或是有其他貸款問題需要找誰呢？

建議客戶可以尋找有實體店面的公司，也算是對於自己的一種保障！

如果真的不小心變成警示帳戶了該怎麼辦？

可以備妥身分證明文件，親自到住家或辦公場所最近的警察機關，請求協助調查及解除事宜。

變成警示帳戶有多麻煩？

只要你是警示帳戶，不只不能使用所有的交易功能，

就連你的其他帳戶都會被列為「衍生管制帳戶」，想領錢，只能本人臨櫃。

還有因為你牽扯到刑事案件，你不只要出庭為自己辯護，

還要有能提出自己也是受害者的證據，不然，你將會有其他懲處。

還有，警示帳戶因為帳戶都被凍結，所以你想借錢，根本是不可能。

薪貸接到太多變成警示帳戶來尋求幫助的客戶了，

由於變成警示帳戶導致讓申辦貸款的難度更上一層，還有可能無法過件，

所以薪貸一定要一而再再而三的普及大家對於警示帳戶的知識，

且不要再讓那些不肖分子運用你的帳戶再去詐騙更多受害者。

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